Vous avez travaillé 10 ans en Suisse, profitant de salaires (souvent) confortables, et vous commencez à regarder vers l’avenir. Vous vous dites logiquement que cette décennie va sérieusement booster votre retraite.
Vous avez raison. Mais (il y a toujours un « mais »), si vous vous attendez à ce que la Suisse vous verse une « belle retraite » complète juste pour ces 10 années, vous faites fausse route.
La réalité est plus complexe et, heureusement, plus intéressante que cela.
Votre retraite après 10 ans de travail en Suisse n’est pas un bloc unique. C’est un puzzle en trois parties : une rente suisse (AVS), un capital suisse (LPP), et une retraite française optimisée grâce à un mécanisme que peu de gens comprennent.
On vous explique le calcul exact, sans jargon, pour que vous sachiez enfin à quoi vous attendre.
Les infos à retenir (si vous n’avez pas le temps de tout lire)
- 📉 Le Mythe (Déboulonné) : 10 ans en Suisse ne donnent PAS droit à une retraite suisse complète. Une carrière complète là-bas est de 44 ans. Vous toucherez donc une rente partielle, soit 10/44èmes d’une rente pleine.
- 🇨🇭 Part 1 : Rente AVS (1er pilier) : Pour 10 ans de cotisation, attendez-vous à une rente partielle estimée à environ 556 CHF par mois (environ 570 €).
- 💰 Part 2 : Capital LPP (2e pilier) : C’est votre épargne salariale. Un exemple courant pour 10 ans est un capital de 200 000 CHF, qui peut être converti en une rente d’environ 1 133 CHF par mois. Vous pouvez aussi le sortir en capital.
- 🇫🇷 L’Impact en France (Le + important) : Vos 10 ans en Suisse (soit 40 trimestres) sont totalisés avec vos trimestres français pour calculer votre taux. C’est ce qui vous aide à atteindre le « taux plein » et à éviter une décote massive en France.
- 🧮 La Règle d’Or : La France effectuera un « double calcul » (national vs. européen) et vous versera le montant le plus avantageux.
Le Mythe de la « Retraite Suisse » (10 ans = 10/44èmes)
Commençons par évacuer l’erreur la plus fréquente : « J’ai travaillé 10 ans en Suisse, je vais toucher la même retraite qu’un Suisse. »
Non.
Le système de retraite de base suisse, l’AVS (Assurance Vieillesse et Survivants), fonctionne sur une base de solidarité simple : pour toucher une rente complète, il faut avoir cotisé 44 ans (pour un homme).
Si vous n’avez cotisé que 10 ans, vous avez droit à une rente partielle.
Le calcul est brutalement simple : 10 / 44 = 22,7 %
Vous toucherez 22,7 % d’une rente AVS complète.
En 2025, la rente complète maximale est de 2 520 CHF. Si vos revenus étaient élevés, votre part pour 10 ans sera donc d’environ 2 520 CHF x 22,7 % = 572 CHF par mois.
C’est ce qui explique l’exemple de 556 CHF/mois cité dans les estimations.
La bonne nouvelle ? Ce n’est que la première partie de votre pension.
Votre Pension Suisse : Le Calcul Détaillé (AVS + LPP)
Votre retraite « suisse » se divise en deux étages bien distincts.
1. Le 1er Pilier (AVS) : La rente partielle de base
Comme vu ci-dessus, l’AVS est le régime de base obligatoire pour tous les travailleurs en Suisse.
- Ce que vous touchez : Une rente mensuelle à vie.
- Le calcul : Basé sur la formule 10/44èmes.
- Montant estimé (pour 10 ans) : Environ 556 CHF par mois (environ 570 €).
- Conditions : Vous devez avoir cotisé au moins un an complet en Suisse.
- Âge de versement : L’âge légal de la retraite en Suisse est de 65 ans pour les hommes et les femmes (suite à la réforme AVS 21).
2. Le 2ème Pilier (LPP) : Votre capital (ou rente)
C’est là que les choses deviennent très intéressantes. La LPP (Loi sur la prévoyance professionnelle) est l’épargne salariale obligatoire suisse. C’est un compte où vous et votre employeur avez versé de l’argent chaque mois.
Pour 10 ans de travail, ce capital peut être conséquent.
- Ce que vous avez : Un capital accumulé (par exemple, 200 000 CHF).
- Vos options à la retraite :
- Sortir 100% en capital : Vous prenez tout l’argent d’un coup (attention à la fiscalité).
- Prendre une rente à vie : Le capital est converti en pension mensuelle.
- Un mix des deux.
Ce choix entre rente ou capital n’est pas anodin et dépend de votre situation patrimoniale, un peu comme le dilemme que l’on rencontre avec un Article 83 et la sortie en capital côté français.
- Exemple de calcul en rente : Si vous avez accumulé 200 000 CHF et que le taux de conversion (fixé par la loi) est, par exemple, de 6,8 %, votre rente LPP sera de 13 600 CHF par an, soit 1 133 CHF par mois (environ 1 160 €).
Votre retraite suisse totale après 10 ans serait donc, dans cet exemple, de 556 CHF (AVS) + 1 133 CHF (LPP) = 1 689 CHF par mois.
Mais ce n’est pas fini. C’est maintenant que la France entre en jeu.
L’Impact sur votre retraite Française (Le point crucial que tout le monde oublie)
Voici le mécanisme que les frontaliers ou ex-expatriés ignorent le plus. Vos 10 ans en Suisse ont un impact majeur sur le calcul de votre retraite… française !
Tout cela est régi par les accords bilatéraux entre la Suisse et l’UE (Règlement CE 883/2004). L’organisme français qui gère cette coordination est le CLEISS.
La Totalisation : 10 ans en Suisse = 40 trimestres « bonus » pour votre taux plein
C’est la magie de la coordination.
Pour calculer votre taux de retraite (c’est-à-dire, si vous avez le « taux plein » à 50 % ou une « décote »), la CNAV française va « totaliser » vos périodes.
10 ans en Suisse = 40 trimestres.
C’est un mécanisme de ‘solidarité’ qui s’ajoute aux autres dispositifs français pour compléter une carrière, au même titre que la prise en compte des trimestres par enfant pour la maternité.
- Exemple Concret :
- Vous avez travaillé 30 ans en France (120 trimestres).
- Vous avez travaillé 10 ans en Suisse (40 trimestres).
- Vous avez besoin de 172 trimestres pour le taux plein.
Pour la CNAV, votre carrière totale est de 120 + 40 = 160 trimestres.
Vous n’avez pas les 172 trimestres, mais vous êtes bien plus proche du taux plein que si vous n’aviez que vos 120 trimestres français. Vos 10 ans en Suisse vous ont sauvé d’une décote massive.
Le Double Calcul (Obligatoire) : National vs. Européen
Puisque vos trimestres suisses sont pris en compte pour le taux, comment la France calcule-t-elle le montant qu’elle vous doit ?
Elle ne paiera que pour vos 30 ans (120 trimestres) français. Pour ce faire, elle doit effectuer deux calculs et vous verser le plus avantageux des deux.
| Calcul | Méthode | Explication |
|---|---|---|
| 1. Retraite Nationale | Calcul 100% français | La CNAV fait comme si la Suisse n’existait pas. Elle calcule votre retraite sur vos 120 trimestres. Résultat : vous n’avez pas le taux plein, votre pension est faible. |
| 2. Retraite « Européenne » (Coordination) | Calcul totalisé puis proratisé | La CNAV calcule une « retraite théorique » comme si vous aviez fait vos 160 trimestres en France (vous avez un meilleur taux). Puis elle proratise ce montant pour ne payer que la part française (120 trimestres / 160 trimestres totaux). |
Dans la majorité des cas, la retraite « Européenne » (calcul 2) est plus élevée que la retraite nationale, car elle vous permet de bénéficier d’un meilleur taux (le taux plein, ou presque) grâce à vos trimestres suisses.
Les Démarches Concrètes : Comment Demander sa Retraite ?
Ne vous inquiétez pas, vous n’aurez pas à vous battre avec l’administration suisse.
La Règle d’Or : Vous ne faites qu’UNE seule demande, dans votre pays de résidence.
Si vous habitez en France au moment de prendre votre retraite, vous devez faire votre demande unique auprès de la CNAV (ou de votre caisse de retraite française).
- Quand ? Il est conseillé de s’y prendre 6 mois à l’avance.
- Comment ? Lors de votre demande, vous devez impérativement signaler vos périodes d’activité en Suisse.
- Que se passe-t-il ensuite ? Votre caisse française (la CNAV) se chargera de contacter la caisse de compensation suisse (l’AVS) pour que celle-ci calcule et vous verse sa part.
Vous recevrez donc deux (ou trois, avec la LPP) virements distincts : un de la France (pour les années françaises), et un de la Suisse (pour les années suisses).
Pour résumer, votre retraite après 10 ans de travail en Suisse est un excellent levier. Elle vous donne droit à une rente AVS partielle (env. 556 CHF), à un capital LPP (ex: 1 133 CHF/mois), et surtout, elle ajoute 40 trimestres à votre compteur français pour vous aider à atteindre le taux plein et maximiser votre pension française.
Une fois ces rentes sécurisées, la question n’est plus seulement ‘combien’, mais ‘où’. D’ailleurs, de nombreux retraités mobiles étudient les pays qui attirent le plus de retraités pour optimiser leur fiscalité et leur cadre de vie.
Questions fréquentes (FAQ)
Mes 10 ans en Suisse comptent-ils pour la retraite carrière longue en France ?
Non. C’est le piège. Pour le « taux plein », les trimestres suisses sont totalisés* (ils comptent). Mais pour le dispositif spécifique « carrière longue », la France exige un certain nombre de trimestres « cotisés » en France, et les trimestres suisses ne sont pas considérés comme tels.
À quel âge puis-je toucher ma retraite AVS suisse ?
L’âge de référence légal en Suisse est de 65 ans pour les hommes et les femmes. Vous pouvez la demander de manière anticipée (avec une décote) ou l’ajourner (avec une surcote).
Puis-je toucher mon 2e pilier (LPP) en capital si je n’habite plus en Suisse ?
Oui. La prévoyance professionnelle (LPP) est un capital qui vous appartient. Au moment de la retraite, vous avez le choix de le percevoir en capital (un seul versement) ou de le convertir en rente à vie.
J’ai travaillé moins d’un an en Suisse, ai-je droit à quelque chose ?
Pour l’AVS (1er pilier), il faut avoir cotisé au moins une année complète pour ouvrir un droit à une rente. Si vous avez cotisé moins (par exemple, 10 mois), vous ne toucherez pas de rente, mais vous pouvez, sous certaines conditions, demander le remboursement de vos cotisations AVS.
